Hypoteční úvěr (Hypotéka)

důmHypotéka je nejvýhodnější (a často jediný) způsob, jak získat prostředky na financování vlastního bydlení, když úspory nestačí. A ty stačí málokomu. Díky tuhému konkurenčnímu boji dnes existuje široká škála hypotečních úvěrů, které vzájemně odlišuje nejen jejich výše, doba splácení, délka fixace a možnost předčasného splacení či výše LTV (loan-to-value ratio), ale také způsob výpočtu úrokové sazby (klasické hypotéky s pevnou úrokovou sazbou fixovanou na několik let dopředu i variabilní hypotéky s plovoucí neboli floatingovou sazbou), účelovost (hypoteční úvěr určený výhradně na koupi, stavbu nebo stavební úpravy nemovitosti a proti němu neúčelová americká hypotéka) či výše poplatků, které jsou se zřízením hypotečního úvěru a jeho následným umořováním spojené.

 

Hypoteční úvěry jsou poskytovány, jak fyzickým tak i právnickým osobám. Fyzickým osobám jsou hypoteční úvěry poskytovány zejména na realizaci jejich potřeb bydlení či rekreace. Vždy platí, že jsou to úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti.

Hypoteční úvěry jsou definovány v zákoně o dluhopisech č. 190/2004. Sb. z 1. dubna 2004 v části o hypotečních zástavních listech (§28 - 32).  

 

Proč jsou hypotéky stále populárnější:

  • Postupný pokles ceny peněz na peněžních a kapitálových trzích. Vývoj průměrných úrokových sazeb vytvořil příznivý prostor pro snižování úrokových sazeb z hypotečních úvěrů a zvýšení jejich dostupnosti.
  • Možnosti (počínaje rokem 1998) odpočtu zaplacených úroků z hypotečních úvěrů nebo úvěrů ze stavebního spoření použitých na uspokojení bytové potřeby daňového poplatníka od základu daně z příjmů fyzických osob.
  • Výsledné reálné zatížení u hypotéky se státní podporou může činit i méně než 3,5 procenta ročně.
  • Dlouhodobé splácení úvěru až desítky let, což znamená nižší zátěž pro rodinné finance.

Kdo může požádat o hypotéku?

  • Občan České republiky s trvalým pobytem na území ČR, nebo osoby, které mají takovou osobu za manžela či manželku.
  • Občané EU s trvalým pobytem na území ČR

Co může být financováno hypotečním úvěrem?

  • koupě, výstavba či rekonstrukce nemovitosti
  • modernizace a údržba nemovitosti
  • vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů
  • stále častěji také sousedící pozemky a funkční stavby

Co může být objektem hypotéky?

  • byt
  • rodinný dům, rekreační dům
  • stavební pozemek s následnou výstavbou nemovitosti
  • ve vybraných případech bytový dům
  • garáž

Výše hypotečního úvěru

  • Je omezena hodnotou zastavených nemovitostí (jistin), klasicky a nejčastěji do maximální výše 70 % z ceny nemovitosti a schopností klienta splácet.
  • Na trhu jsou i tzv. 100% hypotéky, kdy je možno získat úvěr na celou nemovitost, ale tato možnost je dnes nabízena čím dál méně
  • Minimální výši hypotéky mají jednotlivé hypoteční banky rozdílné.

Doba splatnosti hypotéky

  • Úvěr musí být splacen nejpozději do určitého věku žadatele (většinou do 70 let - podle banky)
  • splácení úvěru je v rozmezí 5 - 30 let. V případě finanční podpory státu je max. doba splácení 20 let.

Příklady kombinace úvěrů, které je možné získat (podle nabídek hypotečních bank)

  • se stavebním spořením (výhodná kombinace hypotéky a stavebního spoření se státní podporou)
  • s kapitálovým životním pojištěním (kapitálová hodnota je použita na splácení úvěru)

Co je dobré vědět před vstupem do hypoteční banky?

Hypoteční úvěry jsou poskytovány podle zákonem stanovených pravidel, které banka musí respektovat. Jedná se zejména o:

  • obvyklá cena je cena stanovená bankou, to znamená že banka může (s ohledem na možná rizika) upravit směrem dolů i nahoru cenu uvedenou ve znaleckém odhadu ceny nemovitosti provedeném odhadcem
  • zástavou pro hypoteční úvěr musí být nemovitost, navíc však může banka požadovat i jiné dozajištění (ručitelské prohlášení, biankosměnku, aj.) k zajištění lze využít pořizovanou či jinou nemovitost (např. nemovitost ve vlastnictví 3. osoby), zastavena může být i rozestavěná nemovitost (zapsaná v katastru nemovitostí)
  • žadatel musí disponovat dostatečnými příjmy pro splácení požadovaného úvěru
  • samozřejmě musí mít co nejvíce ujasněnou představu o vlastním investičním záměru, tedy jak chce nové bydlení získat, od koho či s čí pomocí a jak jej financovat.

Co mě bude zajímat při volbě hypoteční banky?

  1. výše úrokové sazby, její fixaci a zůsob stanovení na nové období,
  2. možnosti a způsoby přdčasného splácení,
  3. podíl hypoteční banky na trhu (souvisí s profesionalitou a kvalitou poskytovaných služeb, včetně poradenství),
  4. jaký a kdy zaplatím poplatek za vyřízení úvěru (některé banky poplatek vybírají předem, jiné až po schválení úvěru),
  5. postup při oceňování nemovitostí, popřípadě, kdo vypracuje znalecký posudek,
  6. v případě vašeho zájmu, některé hypoteční ústavy již poskytují úvěr na stavbu svépomocí,
  7. měla by nás zajímat, jaké další možnosti nabízí hypoteční banky v kombinaci s jinými produkty (pojištěním apod.),
  8. délka vyřízení úvěru od okamžiku doložení všech potřebných dokladů,
  9. jakou banka nabízí minimální výši hypotečního úvěru (některé banky nabízejí již částku 200 tisíc korun)

 

Kde žádat o hypotéku?

  • Banka - na trhu jsou dvě desítky bankovních ústavů nabízejících hypotéky, každá nabízí odlišné podmínky a několik různých typů hypotéčních úvěrů. Proto je dobré se o všech produktech informovat a porovnat je 
  • Externí poradce banky - Externí poradce banky je osoba, která vlastní licenci příslušné banky, ale není jejím zaměstnancem. Zpravidla mají tyto osoby „hypoteční poradenství" jako vedlejší činnost.
  • Hypoteční makléř (služby makléřů jsou s ohledem na šíři poskytovaných služeb finančně náročné. Klientům jsou však poskytovány bezplatně, protože veškeré náklady hradí vždy příslušná banka, pro kterou se klient nakonec rozhodne). Hypoteční makléře sdružuje Asociace hypotečních makléřů
  • Realitní kancelář - v rámci služeb poskytovaných realitními kancelářemi se může objevit také finanční servis. Realitní kanceláře jsou ale často motivovány jednotlivými pobočkami bank, aby jim za provizi „posílaly" klienty. Proto je dobré se předem informovat popř. porovnat s nabídkami ostatních bank.

Pokud neporozumíte všem pojmům týkajících se hypotečních úvěrů, podívejte se na online slovník

 

Zdroj: www.hypoindex.czwww.mfcr.czwww.penize.czwww.ahmcr.czwww.kurzy.cz/
Poslední aktualizace: Simona Fialová, únor 2018.

 

Kalendář akcí

Po Út St Čt So Ne
25
26
27
28
29
30
1
 
 
 
 
 
 
 
2
3
4
5
6
7
8
 
 
 
 
 
 
 
9
10
11
12
13
14
15
 
 
 
 
 
 
 
16
17
18
19
20
21
22
 
 
 
 
 
 
 
23
24
25
26
27
28
29
 
 
 
 
 
 
 
30
31
1
2
3
4
5